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壽險解析



 

壽險保障

險種

定義

保障期間

繳費方式

保額變化

保費

定期險

在約定期限內,保戶身故或全殘,可領保險金;契約期滿後則無。

約定期限

約定期限

1.平準型:即從投到期滿,其保額均相同
2.遞減型:投保到期滿,保額逐漸減少(常用於房貸保障)

較終身險便宜

終身
壽險

保戶身故或全殘,可領保險金,終身皆享有保障

終身

1.躉繳:即投保時一次繳清保費
2.限期繳:例分6年,10年,20年繳,或繳至55歲,以後保障仍持續

1.平準型:即從投到期滿,其保額均相同
2.遞增型:投保到期滿,保額逐漸增多.(例如單利3%或複利5%增額)

1.躉繳型最高
2.平準型較增額型低

 

投資型商品

近幾年國內法令才開放的商品,顧名思義,
也就是結合保險與投資的一種保險商品,其與傳統保單比較如下:

項 目

傳統保單

投資型保單

保障

固定

不固定

繳費方式

約定期限(定期或終身)

可採定期定額或彈性繳費

紅利

依保單規定,若是分紅保單則有死差利與利差利

利率

固定的預定利率

無固定

保費管理

由保險公司統管

投資與保險費用設分離帳戶管理

保費運用

由保險公司決定運用投資方式

由保戶自行決定投資標的及比例配置

保單價值

依固定的預定利率計算

由投資標的的投資績效而定

投資風險

無死亡與投資風險

死亡風險由保險公司承擔,投資風險由保戶承擔

保單貸款

需支付利息

從投資帳戶提取,不需支付利息

附加功能

可附加各種意外、醫療、防癌、重大疾病、長期看護等附約

僅提供基本的壽險或年金保障,或定期的醫療險,其他若視保險公司開放否.

 

醫療險

又稱健康險,可彌補全民健保的不足,
享有較高品質醫療服務的商業保險。其商品可分類如下:

險種

定義

保障期間

給付方式

主約或附約

住院醫療險

理賠被保人因生病或意外住院所產生的必要性醫療支出

定期或終身

1.實支實付:依醫療給付的收據理賠.
2.津貼補助:依住院天數,按天給付.
3.上列兩種擇優給付

都有,並有個人或家庭型保單

重大疾病險

一旦罹患7或13(依保單定義)種重大疾病之一時,給付保險金

定期或終身

1.一次給付
2.先給付一定比例,一段時間後或身故再給付剩下金額

都有

防癌險

補貼被保人罹患癌症而產生的住院及出院醫療費用

定期或終身

1.初次罹患保險金
2.住院期間相關費用
3.出院補償金
4.手術、放射線或化學治療補償金
5.身故理賠金

都有

長期看護險

補貼被保人因病需長期看護的費用

定期

每一段時間(例如1或3或6個月)固定給付.

都有

 

意外傷害險

主要是針對因外力造成的意外事故,導致被保人傷殘或身故而提供的保障。
一般保費計算基礎不是以年齡或性別,而是以職業為準。其商品可分類如下:

險種

定義

給付範圍

保障期間

意外險

因意外導致身故或全殘

意外身故按保險金給付
意外殘廢按殘廢等級給付

一年

意外傷害醫療險

因意外受傷而需醫療救助

1.實支實付:依醫療給付的收據理賠
2.津貼補助:依門診或住院天數,按次給付

一年

骨折津貼保險

因意外導致骨折

按骨折的狀況(例如完全骨折,不完全骨折或龜裂)及其部位,依骨折給付表來給付

一年

 

儲蓄、養老、年金險

儲蓄險是所有壽險中變化最多的,一般客戶也最容易搞混,現將之簡略分類如下:

險種

定義

領回方式

保障額度

儲蓄險

生存險+死亡險

1.繳費期限內分次領
2.繳費期滿後分次領至終身
3.自繳費開始後分次領至終身
4.約定期限期滿後一次領回,契約終止

約定之保險金額

養老險

生存險+死亡險

生存險部份,通常是規劃在五、六十歲以後領取. 1.繳費期滿後分次領至終身
2.自繳費開始後分次領至終身
3.約定期限期滿後一次領回

約定之保險金額

年金險

生存險

1.即期年金:躉繳方式,契約生效後次一年開始,只要被保人生存,就會給付保險金
2.遞延年金:投保後,約定一定期間後, 只要被保人生存,就會開始給付保險金
3.利率變動年金:與遞延年金相似,差別在於後者是領取固定金額,後者是每年按照變動利率,利率愈高,領取的金額也愈高

1.若未領取即身故,則退還已繳之保費
2.領幾期就身故,則依保証期或保証金額給付

 

失能型保險、豁免保險

這是最近幾年興起的保險種類,
可以避免客戶在無法工作的情形,提供更多的保障。

險種

定義

保障期間

給付方式

主約或附約

疾病失能險

因疾病導致無法正常工作,而減少工作收入

定期

依各情況給付:
1.全部失能
2.部份失能
3.復健門診或住院醫療
4.傷殘裝置

都有

意外失能險

因意外導致無法正常工作,而減少工作收入

依失能的情況,給付一定期間的補貼或終身補貼

一年或終身

附約

豁免保險

因疾病或意外或殘廢,導致無法正常工作,而減少工作收入,保險公司代繳保險費,以讓保險持續有效

定期(一般是主約的繳費期)

一年,每年再審議

附約或附在主約的保障範圍內

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